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        九卦 | 一線銀行人視角:數字人民幣對金融機構數字化的機遇和挑戰

        2021-03-16 19:24:28 和訊名家 

        作者:趙金金(中國銀行(601988,股吧)九卦金融圈專欄作家) 王蕾

        編輯:殷宜家 楊文華

        十三屆全國人大四次會議閉幕會上,批準了“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要。其中以大篇幅重點解讀“加快數字化發展 建設數字中國”。指出要迎接數字時代,激活數據要素潛能,推進網絡強國建設,加快建設數字經濟、數字社會、數字政府,以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。促進數字技術與實體經濟深度融合,賦能傳統產業轉型升級,催生新產業新業態新模式,壯大經濟發展新引擎。

        為構建國內國際雙循環新發展格局,各地從供給側結構性改革出發,尋求經濟發展新路徑。而以5G、工業互聯網、人工智能、大數據等為核心要素的數字經濟作為經濟社會高質量發展的新動能,毫無意外成為各地打開第四次工業革命大門的金鑰匙,數字經濟成為經濟轉型增長的新變量,也是經濟提質增效新的藍海。

        數字經濟勢不可擋,作為數字經濟的重要領域之一的金融機構的改革和轉型早已大刀闊斧地開展。2017年以來,金融數字化轉型進入了3.0時代,金融機構擺脫了對網點的依賴,實現了交易數字化、客戶全球化、服務無界化和金融場景化。但面對數字經濟時代日新月異的信息技術變革和人們不斷增長的美好生活需要,未來轉型之路依然任重而道遠。

        數字人民幣是數字經濟的系統工程

        發展數字經濟,數字人民幣試點成為重要突破口。推動和開展數字人民幣應用試點,是“十四五”規劃的重要事項之一,也是政府工作報告中2021年一項重點工作。京東集團副總裁、京東科技集團首席經濟學家沈建光指出,整個數字貨幣的試點和未來推廣應用實際上是數字經濟的系統工程,與數字社會、數字政府的建設水平緊密相關,也離不開包含支付科技、云的基礎設施等。

        我國在數字人民幣研發工作起步較早,從2014年著手研發工作到2020年公開測試,準備充分。從2020年10月起,數字人民幣已在深圳、蘇州、北京、成都等地開展多輪公測,后續試點城市存在繼續擴容的可能。下一步,應在安全性、穩定性和連續性得到進一步驗證的前提下,盡快在全國范圍開展大規模公開測試,在條件成熟時正式發行數字人民幣,并以此為基礎進一步優化我國貨幣和支付體系,更好地滿足數字經濟時代人們對美好生活的迫切金融需求。

        在國內移動支付市場,阿里巴巴無疑是先行者,它的移動支付平臺--支付寶,獲益于它作為國內最大電商平臺的支持,支付寶在移動支付市場曾占據主導地位。隨后騰訊憑借著在社交領域的龐大體量,也開始了對于移動支付方面的努力,最終形成了兩家支付寡頭壟斷的局面。和之前的移動支付支付寶、微信不一樣,數字貨幣既是貨幣也是支付工具,支付寶和微信僅僅只是支付通道。在央行數字貨幣研究所所長穆長春看來,微信和支付寶是金融基礎設施,是錢包,而數字人民幣是支付工具,是錢包的內容。電子支付場景下,微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣,數字人民幣發行后,大家仍然可以用微信、支付寶進行支付,只不過錢包里裝的內容增加了央行數字人民幣。

        國海證券研報顯示,與電子支付相比,央行數字貨幣具備壁壘低、成本低、安全性高的比較優勢,能解決電子支付無法破解的多個痛點。一方面,數字貨幣將有力促進國內數字經濟發展,為經濟運行降本增效;另一方面,央行數字貨幣將重塑國際結算體系,是人民幣國際化的重要工具。數字人民幣定位于M0而非M1和M2,且具有法償性,是對現有貨幣體系的有效補充;谝陨,數字人民幣的到來,或預示著人民幣3.0時代正式拉開帷幕。

        1、數字人民幣的浩瀚星辰

        京東科技集團首席經濟學家沈建光認為,數字貨幣的應用前景非常廣泛,既包括央行-商業銀行層面的應用前景,也包括商業銀行-公眾層面的應用前景。在商業銀行-公眾的大場景下,數字貨幣可用于C端、B端和G端,如小額零售支付、數字票據、企業支付、政府補貼發放和消費券發放等。它還可以用于跨境支付場景。以C端場景為例,央行數字貨幣可用于收錢和信用卡還款等資金服務、理財和借款等金融活動、及繳費和購物等生活服務。中國央行數字貨幣跟其他央行數字貨幣相比,一個顯著的特點是在政府主導下不斷擴展和試驗使用數字貨幣的各種生活場景。以B端場景為例,數字貨幣的應用場景涉及支付、信貸服務、供應鏈金融和保險等多個領域,應用前景非常廣闊。

        2、數字人民幣的未來可期

        數字人民幣短期面臨的挑戰將主要集中在場景端。數字人民幣聚焦零售場景,但這類場景需求已基本被現有移動支付手段所滿足,所以發掘合適的潛在場景或與深耕消費場景的互聯網企業合作共建迫在眉睫。在技術、場景和服務能力中,場景整合能力尤為關鍵。需要場景融入普通民眾的“吃穿住行”中,這也更要求參與數字人民幣生態體系建設的企業,要擁有較強競爭力的核心產品和自有生態,發揮深耕產業優勢,通過開放連接的平臺模式,運用數字科技手段,服務好實體企業的產業金融需求、服務好金融機構的轉型升級需求、服務好廣大消費者的個人金融需求。

        商業銀行是數字人民幣運行中的重要一環,從國有銀行、股份制銀行到民營銀行紛紛加入試點中,不斷豐富應用場景。2020年12月,中國銀行在北京冬奧試點中展示了徽章、手環、手表等多種可穿戴形式的數字人民幣錢包。2021年1月初,郵儲銀行在上海同仁醫院測試中展示了數字人民幣“可視卡”。日前,農業銀行(601288,股吧)在深圳部分支行率先推出ATM機數字人民幣存取現功能。隨后,工商銀行(601398,股吧)深圳分行對外推出數字人民幣個人錢包開立申請渠道。

        3、數字人民幣與金融科技公司的生態融合

        顯然,銀行無法滿足所有場景的需求,需要借助更多消費場景的科技公司的助力,才能更好地提升試點城市的用戶體驗。數字人民幣發行“二元”體系中的中央銀行和指定商業銀行外,事實上也聚集了一批科技企業的身影。

        京東科技、美團、滴滴、中國銀聯、華為、拉卡拉(300773,股吧)等科技巨頭都出現在了相關測試中。尤其是京東科技集團,一直作為綜合科技服務商的角色,深度參與蘇州、北京和成都的數字人民幣多地試點。從線上、線下消費場景搭建到收單系統改造,從數字人民幣預約抽簽到后臺系統接入試點銀行。一方面為工、農、中、建、交、郵儲六家運營機構提供技術支持,并幫助商家進行收銀機具的改造升級,提供與現有支付方式一致的數字人民幣支付體驗。一方面為試點城市的用戶提供了豐富的線上線下數字人民幣消費場景,比如線下可在京東五星電器、京東家電專賣店、京東電腦數碼實體門店等線下門店進行消費。

        京東科技集團支持線下數字人民幣支付場景

        數字人民幣可能為金融科技類公司帶來創新的土壤和重要的基礎設施,數字人民幣把錢從根本上進行了數字化,也就是說人民幣從發行、流通、存儲、投資、跨境流動等所有環節都可以變成“數據”,這為金融科技公司利用大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、甚至于物聯網來鏈接和處理這些數據打通了最后一公里。

        成都京東五星電器建設路旗艦店的收銀臺支持數字人民幣

        金融科技創新為數字人民幣發行與流通提供了金融基礎設施保障和技術支持,使得數字人民幣的創建在技術上可行。

        正因有京東科技這類綜合技術服務商的支持,數字人民幣試點才會暢通無阻,在實體經濟和虛擬經濟之間,在場景與金融之間搭建起橋梁,在場景落地層面與老百姓(603883,股吧)緊密相關,同時也為金融機構的數字化轉型提供技術支撐。

        數字人民幣如何影響

        商業銀行的數字生態建設

        相較于互聯網的開放,銀行是相對保守封閉的一方。往往只有到了迫不得已,銀行才去尋求改變。但在經歷了疫情之后,開放共享的基因也逐漸溶入銀行的骨髓里,積極尋求轉型是數字時代傳統商業銀行的必然之路。

        1、數字人民幣為銀行轉型提供機遇

        中金公司一份針對數字人民幣的報告指出,央行數字貨幣的推出本身并不會改變金融行業的競爭格局,但在如何銜接央行數字貨幣新系統、如何應對數字貨幣帶來的不確定性時,各家機構再次處于同一起跑線,市場可能面臨著重新洗牌的格局。除了渠道、場景、數據運用、產品研發、基礎設施建設等因素之外,數字化能力在競爭中的重要性明顯提升,同時數字化能力也會進一步加強金融機構在原競爭力驅動因素的優勢。

        (1)數字人民幣拓寬了銀行的支付渠道

        將為商業銀行在支付結算領域的突破帶來重大機遇,相比傳統商業銀行支付結算,數字人民幣的支付結算將有效解決客群分割、體驗不佳等問題。商業銀行可以支付結算為切入點,進而提供個性化的在線綜合金融服務。商業銀行可以數字人民幣的推廣為切入點,不斷完善支付結算、資金管理和歸集等基礎設施服務,積極引入線上線下消費生態,打造涵蓋吃、穿、住、行、娛樂、教育等在內的便捷化消費場景。未來隨著商業銀行打造的消費生態越來越豐富和便捷,大量閑置資金將轉移至銀行賬戶,從而形成銀行低成本存款沉淀。

        (2)數字人民幣助力銀行數字基礎

        數字人民幣的推廣將當前線下現金交易轉移至線上,使得商業銀行能夠掌握客戶現金往來和賬戶資金往來的全量閉環現金流。長遠來看,數字人民幣錢包必然會呈現“軟件”與“硬件”并行的形態。軟件方面,當前數字人民幣錢包具有充值、支付、轉賬等基礎功能,未來可增加其他功能。硬件方面,硬件錢包涉及芯片、水墨屏等基礎零部件,需加大底層技術研究。商業銀行可以利用數字人民幣提供的契機,構建基于金融服務的生態,盤活流量,掌握數據,留住客戶。

        (3)數字人民幣豐富應用場景

        推廣數字人民幣,必然要借助應用場景。零售業務較強的銀行可與第三方商戶達成合作,發力小額零售場景。對公業務較強的銀行可向薪酬發放、財務報銷、企業間支付結算等商務場景拓展。國際業務較強的銀行可率先發力跨境支付等場景。

        隨著數字人民幣的推廣,相關的配套設施將全面鋪開,商業銀行作為直接面向用戶的數字人民幣發行機構,可充分利用這一歷史發展機遇,不斷提高自身技術水平,打造便捷、安全、高效的支付結算體系,豐富金融服務和在線消費生態場景,實現金融服務、客戶存款、業務場景的重構和再造。

        2、數字人民幣為銀行轉型提出挑戰

        數字人民幣給商業銀行數字化轉型提供了一個絕佳試驗場,同時對銀行數字化轉型也提出了更大的挑戰。對商業銀行來說,數字人民幣所帶來的新技術、新場景和新業務都可能給銀行現有的運營模式帶來巨大挑戰和不確定性。由于央行只負責制定數字貨幣、數字錢包的行業標準,而運營數字和服務還是交給四大國有銀行、銀聯、三大電信公司等運營商。技術水平低的商業銀行處于劣勢,更多客戶被技術體驗好的運營商吸引過去。

        大型商業銀行在資金、技術和人才儲備方面都具備相當的競爭實力,隨著數字人民幣試點擴容和全面推開,重掌支付入口的大行完全可以從自己的戰略考量出發,重新梳理數字化轉型路徑,擴展更多數字化業務場景,但需要面臨巨大投入的不確定性以及應用場景的匱乏。

        而中小銀行面臨的數字化轉型痛點則是全方位的,從戰略到組織,從人才到意識,從資金到技術。中小銀行想要在數字化轉型中邁開步伐,舉步維艱。

        商業銀行除了渠道、場景、數據運用、產品研發、基礎設施建設等因素之外,數字化能力在競爭中的重要性明顯提升。面對這種不確定性,商業銀行在自身創新變革的同時,也亟需從外部獲取技術和場景賦能,以得到更多的確定性。

        3、數字人民幣為銀行數字化轉型提供方向

        (1)對外的兩個維度

        中小銀行與科技公司合作。囿于中小銀行的綜合實力,單憑一己之力難以企及,主動與具備互聯網基因的綜合科技服務商在數字人民幣領域開展深度合作正成為商業銀行的必選項。在數字人民幣試點及落地推進過程中,中小銀行需要領先的第三方科技公司所積累的科技能力、場景等優勢。帶有明確的高頻小額零售消費場景、在支付領域具備一定技術積累和豐富用戶服務經驗的互聯網企業更受青睞,也更適配數字人民幣M0的定位和現階段的試點需求。

        大型商業銀行大力借助自身金融科技子公司的優勢。商業銀行向內部孵化轉型,通過自身力量培育金融科技核心競爭力。其中,設立金融科技子公司成為大中型商業銀行內部孵化的重要手段。在技術和服務成熟之后,適時、適當地開展科技輸出,從而實現盈利,并獲得技術市場話語權,大型商業銀行可以將技術輸出給中小銀行、也可以與互聯網科技公司合作,壯大自己的羽翼,在金融科技這條路上,銀行是新手,需要指引和合作。

        后疫情時代,商業銀行與金融科技的深度融合,使得商業銀行數字化轉型成為大勢所趨。在面對互聯網金融公司和金融科技公司的雙重壓力下,商業銀行的生存空間被壓縮,對內深挖、對外合作是商業銀行的必然選擇,無論是大銀行還是中小銀行,在數字化轉型中都必須提高科技這一核心競爭力。

        (2)對內的三個層面

        頂層設計層面,金融行業是高級管理層高度集權的,涉及到資源和組織的問題,更多的情況是由高層自上而下決策。隨著數字化產品和服務的興起,技術已經被提升到了金融機構戰略的核心地位, IT組織的升級成了高管們的優先任務。自上而下地關注數字化升級尤為重要,從戰略上高度重視數字化轉型。

        執行力層面,金融機構的運轉是建立在中層的專業性和執行力之上的,一旦涉及資源分配和組織的變化,必然觸動中層的切身利益。即使高級管理層決策了,推進轉型了,但具體執行的廣度、深度還是由中層把控。解決中層的利益糾葛和執行力的問題,如何規避劣幣驅逐良幣,如何有效協同。

        員工層面,對員工的技能有也有新的要求,數字化既需要深刻了解客戶需求的IT專家,也需要了解技術作用的業務高管。所以,要全面招募、培訓新型人才,同時也可以和具有獨特技能的企業合作,不斷完善在技術各個領域的缺口。培訓、轉化、引進人才是一方面,而更重要的是留住人才,留住我們的員工,提高員工的成就感和獲得感是金融機構人力資源管理的當下熱點問題。比如,日前,郵儲銀行總行發布了2021年社會招聘公告。其中就有3個招聘崗位涉及數字人民幣業務,包括數字人民幣清算管理崗、運營管理崗、個人錢包管理崗。以數字人民幣清算管理崗為例,該崗位負責對接人民銀行數字人民幣跨行業務清算管理,設計全行數字人民幣業務資金清算流程及運營模式;負責數字人民幣跨行業務清算管理的培訓、指導、監督檢查與考核;協助相關部門,建設和完善數字人民幣業務支付清算功能等5項內容。

        作為“十四五”規劃的重要組成部分,數字經濟在十四五期間將發揮重要作用,呈現新的局面。數字經濟正成為大國經濟競爭的制高點,也是未來全球科技競爭的核心賽道,誰能抓住數字經濟的發展機遇,誰就能掌握國際發展新優勢。中國在這條賽道上奮力拼搏,力爭在第四次工業革命中站穩立足點,需要包括銀行以及諸如京東科技在內等科技公司的共同努力。

        本文首發于微信公眾號:九卦金融圈。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

        (責任編輯:張洋 HN080)
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